风险等级“半年两调”：工行如意金从R3回至{R2，积}存金业务进入波动适配新——阶段
蓝鲸新闻5月13日讯 近日，工商银行发布公告称，鉴于近期影响市场不稳定的因素较多，为进一步保护个人投资者权益，该行将对如意金积存业务的产品风险等级与客户风险承受能力等级进行调整。自北京时间2026年5月19日起，如意金积存业务的产品风险等级调整为R2-中低风险，对应客户风险承受能力等级调整为C2-稳健型及以上。
这一调整的背后是积存金业务的投资属性变化，积存金曾被许多普通储户视为“存钱买金”的稳健选择。
受利率下行的影响，部分投资者也将资金转向购买黄金或与黄金相关的投资。然而当金价持续飙升、波动加剧，积存金的属性正在从“储蓄替代品”转向“高波动投资品”，银行不得不提前防范潜在的客户投诉与合规风险。
蓝鲸新闻注意到，工商银行于2026年1月12日起上调个人积存金业务风险承受能力准入等级，要求客户风险测评结果为C3-平衡型及以上。有分析人士表示，此次工行将如意金降回R2，主要是对此前金价剧烈震荡整理后的风险的动态评估，为了确保投资者的风险承受能力和产品风险等级相匹配，履行适当性义务，及时准确地向投资者提示相关风险。比起去年市场行情，今年以来，黄金价格整体呈现冲高回落后区间震荡的走势，积存金业务变成有波动但本金受损可能性较低。
对于用户来说，最大的变化就是准入门槛，之前门槛是C3平衡型，现在变成C2稳健型就可以购买。
如果是手里已经有如意金积存账户的老用户，持有、赎回等都不受影响。而对于新入手的来说，新规实施后需要做一次风险测评，测评通过C2稳健型就可以购买。
政策面上，去年3月21日，国家金融监管总局印发《商业银行代理销售业务管理办法》，对商业银行代销业务内部管理制度、合作机构管理、代销产品准入管理、销售管理、代销产品存续期管理等方面作出明确规定，本办法自2025年10月1日起施行。
对银行来说，适时调整风险等级加强了商业银行的合规和风险管理能力，建立更为完善的产品评估体系，避免投资者因产品风险与自身承受能力不匹配而产生纠纷。
作为普通投资者，则需密切关注银行通过官网、App等渠道发布的调整公告，及时重新评估自身风险承受能力，确保投资产品评级与个人风险偏好相匹配，然而再进行投资。
此外，贵金属价格的剧烈波动往往集中在美盘交易时段（北京时间夜间20：00至次日凌晨2：00），而此前国内银行积存金交易多在晚间23：00甚至更早收盘。投资者面临“夜间金价大跌，次日开盘已被套”的被动局面，眼睁睁错过最佳操作时机。
针对这个痛点，多家银行延长积存金交易时间，夜盘服务成为行业新标配。延长夜盘后，投资者得以在夜间金价大幅波动的关键时刻及时进行操作，有效降低隔夜风险。
兴业银行自5月8日起正式上线积存金业务夜盘功能，将交易时间调整为交易日上午9：00至次日凌晨2：00，覆盖更多国际金价波动活跃时段。
在此之前，已经有多家银行率先延长积存金交易时间。建设银行的交易时间为周一9：10至周六凌晨2：30；江苏银行的交易时间为周一9：00至周六凌晨2：30，是市场上时长最长的产品之一；招商银行黄金账户业务交易时间为交易日9：10至次日凌晨2：00；民生银行电子渠道交易时间为周一至周五9：10至次日凌晨2：00。